Seguros federales y beneficios de jubilación
Esto incluye una breve descripción de sus beneficios de seguro y jubilación como empleado federal. Cada título de beneficio está vinculado a información más detallada para que usted pueda explorar. Si tiene preguntas sobre la inscripción, la elegibilidad o sus beneficios personales, comuníquese con la oficina de Recursos Humanos (RR. HH.) de su Agencia. Si no sabe a quién contactar, consulte su carta de oferta o pídale a su supervisor un número de contacto de su oficina de RR. HH.
Beneficios del seguro
El gobierno federal ofrece una variedad de diferentes beneficios de seguro a los empleados permanentes. Los empleados temporales e intermitentes pueden tener derecho a un seguro médico y a la cuenta de gastos flexibles para atención médica.
Los nuevos empleados deben elegir la mayoría de las opciones de beneficios de seguro durante los primeros 60 días de empleo. Después de los primeros 60 días, es posible que pueda elegir o hacer cambios en sus opciones de seguro durante un período de vigencia de la póliza o si experimenta un evento de vida calificado. Visite los enlaces a continuación para obtener más información sobre sus beneficios de seguro:
- Seguro de salud (FEHB)
El Programa de Beneficios de Salud para Empleados Federales (FEHB, por sus siglas en inglés) es uno de los beneficios más valiosos del empleo federal, pero la cobertura no es automática. Debe elegir la cobertura del plan de salud que mejor se adapte a sus necesidades. Hay varios planes diferentes disponibles, incluidos planes locales y nacionales. Cada plan tiene diferentes costos y características. Su agencia paga hasta el 75 % del costo de su cobertura de beneficios de salud y usted paga el resto. Haga clic aquí para comparar los diferentes planes de seguro médico disponibles.
Los empleados nuevos tienen 60 días a partir de la fecha efectiva de contratación para elegir los beneficios de salud. Si no elige la cobertura de beneficios de salud durante los primeros 60 días, debe esperar hasta el período abierto o un evento de vida calificado para elegir la cobertura. Los empleados actuales pueden elegir, cambiar o cancelar la cobertura de beneficios de salud durante el período abierto anual desde noviembre hasta principios de diciembre. Fuera del período abierto, puede inscribirse, cambiar o cancelar su inscripción en FEHB solo si tiene un evento de vida calificado (QLE) específico.
Los empleados elegibles pueden elegir la cobertura de Solo para ellos mismos, Solo para ellos mismos más una persona o Solo para ellos mismos y su familia. Los miembros de la familia elegibles incluyen a su cónyuge e hijos menores de 26 años. La mayoría de las inscripciones o cambios entran en vigencia el primer día del primer período de pago después de que su oficina de Recursos Humanos reciba el formulario de elección, después de que usted se encuentre en un estado de pago. Los cambios de temporada abierta entran en vigencia en el primer período de pago completo del Año Nuevo. La oficina de Recursos Humanos de su agencia podrá proporcionarle la fecha exacta en que comienza su cobertura. La cobertura de beneficios de salud no es retroactiva.
- Para obtener información sobre la inscripción, comuníquese con la Oficina de Recursos Humanos de su agencia. El Formulario de Elección de Beneficios de Salud, SF-2809, se utiliza normalmente para realizar la elección inicial. La mayoría de los cambios de temporada abierta se pueden realizar a través de la Página Personal del Empleado.
- Descripción general de los beneficios de salud para empleados federales
- Seguro dental y de la vista (FEDVIP)
Los empleados elegibles pueden inscribirse en un plan dental, un plan de la vista o ambos beneficios. Los empleados pueden inscribirse en un plan de cobertura individual, individual más una persona o individual y familiar. Los miembros de la familia elegibles incluyen a su cónyuge y a sus hijos solteros dependientes menores de 22 años.
El seguro dental y de la vista se basa en primas grupales competitivas, pero no existe ninguna contribución gubernamental para este beneficio. Las primas se retienen de su salario antes de impuestos, si decide inscribirse.
Los nuevos empleados tienen 60 días a partir de la fecha efectiva de contratación para elegir los beneficios dentales o de la vista. De lo contrario, la inscripción abierta se realiza todos los años durante el período de inscripción abierta anual en noviembre y diciembre.
- Para obtener información sobre la inscripción, visite www.benefeds.com o llame a BENEFEDS al 1(877)888-3337.
- Descripción general del seguro dental
- Descripción general del seguro de la vista
- Cuenta de Gastos Flexibles (FSAFEDS)
El Programa Federal de Cuentas de Gastos Flexibles (FSAFEDS, por sus siglas en inglés) le permite pagar ciertos gastos de salud y de cuidado de dependientes con dinero antes de impuestos. Con el FSAFEDS, usted aporta dinero a una cuenta de ahorros designada específicamente para ahorrar dinero para los gastos de atención médica con una FSA de atención médica, o para el cuidado de dependientes con una FSA de cuidado de dependientes. Las contribuciones se deducen antes de impuestos, lo que le permite pagar los gastos elegibles con dinero antes de impuestos y reducir su ingreso tributable.
Piense en ella como una cuenta de ahorros que le ayuda a pagar los artículos que normalmente no están cubiertos por su plan de seguro médico, como copagos y deducibles. La FSA para el cuidado de dependientes ofrece una cuenta diseñada para familias con niños pequeños o gastos de cuidado de ancianos. Esta cuenta le permite reservar dinero para pagar los gastos de guardería. La deducción que elija debe utilizarse en el año calendario elegido o podría perder el monto, a menos que el monto no utilizado sea menor que el monto de transferencia limitado. Para comprender mejor este beneficio, consulte las Preguntas frecuentes en www.fsafeds.com .
Los empleados elegibles pueden inscribirse en FSAFEDS cada año durante el período de inscripción abierta en el período de noviembre/diciembre. Las inscripciones en el período de inscripción abierta entran en vigencia el 1 de enero del año siguiente. Los inscritos actuales deben recordar inscribirse cada año para continuar participando en FSAFEDS. La inscripción NO se transfiere de un año al siguiente. Los empleados nuevos y recientemente elegibles que deseen inscribirse en este programa deben hacerlo dentro de los 60 días posteriores a su elegibilidad, pero antes del 1 de octubre del año calendario.
- Para obtener información sobre la inscripción, visite www.fsafeds.com o llame al 1-877-372-3337. TTY 1-800-952-0450.
- Descripción general de la cuenta de gastos flexible
- Seguro de vida (FEGLI)
El Programa de Seguro de Vida Colectivo para Empleados Federales (FEGLI, por sus siglas en inglés) es una póliza de seguro de vida a término. La mayoría de los empleados federales nuevos que no sean temporarios estarán cubiertos automáticamente por el seguro de vida básico. Su oficina de nóminas deduce las primas de su cheque de pago, a menos que usted específicamente renuncie a la cobertura. Además del seguro básico, hay tres formas de seguro opcional que puede elegir. Debe tener un seguro básico para poder elegir cualquiera de las opciones. A diferencia del seguro básico, la inscripción en el seguro opcional no es automática. Debe tomar medidas para elegir las opciones.
Cobertura:
La cobertura básica del seguro de vida es igual a su salario básico anual, redondeado al siguiente $1,000 más alto, más $2,000
Más tres tipos de seguros opcionales:
- Opción A, Estándar – por un monto de $10,000.
- Opción B, Adicional: en un monto que usted elija, desde uno hasta cinco veces su salario básico anual (después de redondearlo al siguiente $1,000).
- Opción C, Familia: brinda cobertura para su cónyuge e hijos dependientes elegibles hasta los 22 años. El monto de la cobertura depende de la opción que elija (de $5,000 a $25,000 para un cónyuge y de $2,500 a $12,500 para los hijos).
Elegir la cantidad adecuada de seguro de vida es una decisión personal que solo usted puede tomar. No todo el mundo necesitará la misma cantidad de seguro de vida. Al decidir la cantidad de seguro de vida que necesita, debe tener en cuenta la cantidad de dinero que sus sobrevivientes necesitarán para gastos inmediatos, como los costos del funeral, además de considerar los gastos recurrentes a largo plazo, como las deudas y los gastos de manutención que sus sobrevivientes puedan necesitar. Si no está seguro de la cantidad de seguro que necesitará, puede buscar el asesoramiento de un asesor financiero para que lo ayude con esta decisión.
El costo del seguro básico se comparte entre usted y el gobierno. Usted paga 2/3 del costo total y su agencia paga 1/3. Su edad no afecta el costo del seguro básico como empleado. Sin embargo, a medida que aumenta su salario, también lo hará la cantidad de cobertura del seguro y el costo. Usted paga el costo total del seguro opcional y el costo del seguro opcional aumenta con la edad. Para determinar el costo actual del seguro para las diferentes opciones de seguro, utilice la Calculadora FEGLI .
Los empleados nuevos y recientemente elegibles pueden inscribirse dentro de los 60 días de ser elegibles. Puede cancelar o disminuir su cobertura en cualquier momento. Si renunció al seguro básico o no eligió el seguro opcional cuando lo contrataron por primera vez, o simplemente desea una cobertura diferente a la que tiene ahora, tiene tres oportunidades para hacer cambios: durante un período de inscripción poco frecuente, al proporcionar información médica o al experimentar un evento de vida calificado. - Para obtener información sobre la inscripción, comuníquese con la Oficina de Recursos Humanos de su agencia. Utilice el Formulario de elección de seguro de vida, SF-2817, para realizar sus elecciones.
- Si completa un formulario de Designación de Beneficiario, deberá mantener la información actualizada con designaciones precisas de beneficiarios e información de contacto.
- Vídeo sobre seguros de vida para nuevos empleados
- Descripción general del seguro de vida
- Designaciones de beneficiarios
Designaciones de beneficiarios
Los beneficios de los empleados federales pagaderos al momento de la muerte se pagan de acuerdo con el orden de precedencia establecido. Esto significa que cuando usted muere, su seguro de vida, la compensación no pagada y los beneficios de jubilación normalmente se pagan a las personas enumeradas en el orden de precedencia, en lugar de hacerlo según las instrucciones proporcionadas en su testamento.
Si desea que los beneficios se paguen de manera diferente a la descrita en el Orden de Precedencia, debe completar un formulario de Designación de Beneficiario y enviarlo como se indica en las instrucciones del formulario. Puede designar cómo se pagarán sus beneficios por Seguro de Vida Colectivo para Empleados Federales (FEGLI), Plan de Ahorro para la Jubilación (TSP), contribuciones para la jubilación y compensación no pagada en caso de su fallecimiento.
Si completa un formulario de designación, deberá mantener la información actualizada con las designaciones precisas de los beneficiarios y la información de contacto. Asegúrese de actualizar sus formularios de beneficiarios cuando experimente un evento de vida como un matrimonio, divorcio, nacimiento de un hijo o muerte de un beneficiario designado, o cuando los beneficiarios designados se muden a una nueva dirección.
Recursos adicionales sobre beneficios de seguros:
- Formularios electrónicos
- Vídeo sobre los beneficios del seguro federal para nuevos empleados - OPM
- Información sobre seguros para nuevos empleados - OPM
- Continuar con las opciones de seguro durante la jubilación
Beneficios de jubilación
La mayoría de los empleados contratados hoy en día tienen tres beneficios de jubilación independientes que funcionan en conjunto para formar un plan de jubilación integral: una anualidad de jubilación, el plan de ahorro para la jubilación y la seguridad social. Los empleados contratados antes del 1 de enero de 1984 bajo el Sistema de Jubilación del Servicio Civil no tienen un componente de seguridad social, a menos que hayan obtenido sus ingresos de un empleo no federal.
Los nuevos empleados pueden considerar cambiar los montos o asignaciones de sus contribuciones al Plan de Ahorro para la Jubilación. Consulte los enlaces a continuación para obtener información adicional.
- Renta vitalicia de jubilación (CSRS y FERS)
Renta vitalicia de jubilación - CSRS y FERS
La renta vitalicia federal es un plan de jubilación con beneficios definidos. El plan de beneficios definidos ofrece una renta vitalicia específica basada en la antigüedad acreditable del empleado y los tres años consecutivos de ingresos más altos. Existen dos sistemas de jubilación distintos en el gobierno federal que ofrecen diferentes criterios de jubilación y cálculos de renta vitalicia:
Los empleados que reúnen los requisitos no necesitan inscribirse en un sistema de jubilación específico. Se les asigna un sistema de jubilación según la fecha de contratación y el historial de servicio del empleado. Los empleados contratados por primera vez después del 1 de enero de 1987 están cubiertos automáticamente por el sistema de jubilación FERS (o FERS-RAE o FERS-FRAE). La oficina de Recursos Humanos que presta servicios a los empleados que fueron contratados por primera vez antes del 1 de enero de 1987 evaluará minuciosamente su historial de servicio para determinar el sistema de jubilación correcto. Los enlaces anteriores proporcionan información adicional sobre la elegibilidad para la jubilación y cómo se calcula su anualidad.
¿Cómo sabe bajo qué plan de jubilación está cubierto? Revise su Notificación de acción de personal, SF-50, bloque 30. Si cree que debería estar en un sistema de jubilación diferente, comuníquese con la oficina de Recursos Humanos de su agencia para verificar el sistema de jubilación.
Para obtener información adicional sobre la elegibilidad para la jubilación, el cálculo de la anualidad y otras opciones de jubilación, consulte estos folletos:
- Plan de ahorro para la jubilación (TSP)
Plan de ahorro para la jubilación (TSP)
El Plan de Ahorro para la Jubilación (TSP, por sus siglas en inglés) es un plan de ahorro e inversión para la jubilación destinado a empleados federales. Ofrece ahorros para la jubilación y beneficios impositivos similares a los de un plan 401(k). El TSP es un plan de contribución definida, lo que significa que los ingresos de jubilación que finalmente reciba de su cuenta TSP dependen de cuánto aporte a su cuenta TSP durante sus años de trabajo.
Contribución de la agencia y fondos de contrapartida : si es empleado de FERS, automáticamente se le sumará a su cuenta TSP una contribución de la agencia equivalente al 1 % de su salario. Además, si usted contribuye a TSP, su agencia también le proporcionará una contribución de contrapartida. El monto de la contribución de contrapartida de la agencia es:
- Un aporte equivalente dólar por dólar sobre el primer 3 % que usted aporte;
- Y 50 centavos por dólar de contrapartida para el siguiente 2%
Entonces, cuando usted contribuye con el 5% de su salario básico, su agencia contribuye con el 4% en contribuciones equivalentes, más el 1% en contribuciones automáticas de la agencia, lo que da como resultado una contribución total combinada de la agencia + el empleado del 10% de su salario básico.
Los empleados del Sistema de Jubilación del Servicio Civil (CSRS) y del CSRS Offset no reciben fondos de contrapartida ni contribuciones de la agencia. Sin embargo, los empleados del CSRS y del CSRS Offset pueden contribuir al TSP. Sus contribuciones al TSP complementarán sus ingresos de jubilación. Es una excelente manera de ahorrar para la jubilación con posibles ahorros impositivos.
Límites de contribución : puede contribuir con una cantidad específica en dólares o un porcentaje de su salario. No existe un porcentaje máximo de contribución. Sin embargo, la contribución máxima anual al TSP es de $19,500 para 2021 para empleados menores de 50 años. Si tiene más de 50 años, puede contribuir con $6,500 adicionales para un total de $26,000 en 2021, debido a las disposiciones de contribución de recuperación. El IRS establece los límites de contribución anualmente.
Los empleados de FERS deben tener cuidado de no alcanzar el monto máximo de contribución antes del último día de pago del año. Las contribuciones equivalentes se basan en el monto aportado en un día de pago. Si no hay ninguna contribución ese día de pago porque ha alcanzado la contribución máxima anual, entonces no hay monto para igualar. No obtendrá contribuciones equivalentes por los períodos de pago en los que no pueda contribuir.
Si es un empleado nuevo o lo vuelven a contratar después de una interrupción en el servicio, su agencia lo inscribió automáticamente en el TSP a una tasa del 5 % de su salario básico. Este monto se deduce de su cheque de pago en cada período de pago y se deposita en su cuenta del TSP, a menos que haya elegido detener o aumentar sus contribuciones.
Tipos de contribución : los empleados pueden elegir contribuciones tradicionales (antes de impuestos) o Roth (después de impuestos) o ambas. Las contribuciones tradicionales se deducen de su salario antes de impuestos, lo que reduce su ingreso imponible para ese año. Estas contribuciones y ganancias se gravan cuando se retiran del TSP durante la jubilación.
Las contribuciones a Roth se deducen de su salario después de impuestos. Dado que las contribuciones a Roth se realizan después de impuestos, no se pagan impuestos adicionales sobre la contribución o las ganancias cuando se retiran los fondos de Roth durante la jubilación. Por lo tanto, Roth reduce sus ingresos imponibles durante la jubilación y evita pagar impuestos sobre las ganancias de la contribución.
Las contribuciones de la agencia y las contribuciones equivalentes siempre se depositan en una cuenta TSP tradicional porque no se incluyen en sus ganancias. Por lo tanto, se deben pagar impuestos sobre los fondos equivalentes cuando se retiran.
Opciones de inversión : si es un empleado nuevo, todas las contribuciones recibidas por el TSP se depositan en el Fondo de ciclo de vida (L) destinado más cerca del año en que cumpla 62 años. Si fue recontratado después de una interrupción en el servicio federal, una serie de factores afectan la forma en que se invertirán sus contribuciones de manera predeterminada. Al seleccionar sus fondos de inversión, debe considerar su tolerancia al riesgo y cuándo planea retirar los fondos. Las opciones de fondos de inversión incluyen fondos de ciclo de vida, títulos gubernamentales, acciones y bonos. Puede cambiar su asignación de inversión del TSP iniciando sesión en su cuenta en www.tsp.gov y realizando cambios a través de una transferencia entre fondos para el saldo de su cuenta actual, o cambiando sus asignaciones de contribuciones para futuras contribuciones.Los nuevos empleados deben:
- Busque su número de cuenta TSP, contraseña web y Número de Identificación Personal (PIN) en el correo.
- Considere contribuir al menos el 5% de su salario, para obtener la contribución total de la agencia, si es empleado de FERS.
- Cambie el monto que aporta o elija una cuenta tradicional o Roth en la página personal del empleado (EPP). Es probable que no tenga acceso a la EPP hasta que haya estado empleado un par de semanas. Como empleado nuevo, puede enviar un formulario TSP-1 a la oficina de recursos humanos de su agencia para realizar la elección antes de tener acceso a la EPP.
- Decida cómo desea que se inviertan las contribuciones a su cuenta. Los cambios en las inversiones se realizan iniciando sesión en su cuenta en www.tsp.gov cuando reciba su contraseña de TSP.
- Piense si desea designar beneficiarios para que reciban su cuenta en caso de su fallecimiento.
Hay más información y herramientas de planificación de jubilación disponibles en el sitio web del TSP . El TSP tiene varios folletos disponibles para los empleados, entre ellos, un Resumen del plan de ahorro para la jubilación y Cómo retirar dinero de su cuenta del TSP después de dejar el servicio federal. El TSP también tiene videos en línea, incluido este sobre cómo el TSP encaja en el plan de jubilación del FERS .
Para obtener información adicional, comuníquese con la oficina de Recursos Humanos de su agencia o con TSP.
- Seguridad social
Anualidad de la seguridad social
La Seguridad Social es otro elemento clave de su paquete de jubilación total. Los empleados bajo los sistemas de jubilación FERS y CSRS-Offset tienen deducciones de nómina para la Seguridad Social (OASDI) y ganan una anualidad de la Seguridad Social. Los empleados de CSRS no tienen un elemento de la Seguridad Social basado en su salario federal, pero pueden tener una anualidad de la Seguridad Social basada en sus ingresos no federales. Para obtener información sobre cómo calcular su anualidad de la Seguridad Social, comuníquese directamente con la Seguridad Social o visite su sitio web en www.ssa.gov . También puede encontrar útiles estos enlaces:
- Solicite su estado de cuenta del Seguro Social - NOTA: El estado de cuenta no refleja ninguna reducción por la Compensación de Pensión del Gobierno (GPO) o la Disposición de Eliminación de Ganancias Inesperadas (WEP) aplicable a los empleados del CSRS y de la Compensación del CSRS.
- Planificador de jubilación
- Para empleados CSRS o CSRS Offset:
- Preguntas frecuentes
- Información sobre educación financiera
Aquí encontrará información que lo ayudará a comprender sus beneficios federales y a generar riqueza. Aproveche al máximo su dinero, ya sea estudiante, adulto joven, padre o jubilado.
- ¡Conozca su jubilación! Los empleados federales permanentes suelen tener tres fuentes de ingresos de jubilación independientes: la anualidad del FERS/CSRS, la anualidad del Seguro Social y el Plan de Ahorro para la Jubilación. Asegúrese de aprovechar al máximo sus opciones de jubilación revisando la información disponible y haciendo una previsión de sus ingresos de jubilación futuros.
- Revise su Declaración de beneficios personales disponible en la Página personal del empleado (EPP) en Conectar RR.HH./e-autenticación.
- Calcule su anualidad de jubilación FERS o CSRS estimada utilizando la calculadora de jubilación en Connect HR/e-authenticate.
- Calcule su anualidad estimada del Seguro Social en: www.ssa.gov/benefits/calculators
- Conozca sus opciones de TSP revisando la información en: www.tsp.gov
- Cinco cosas que debe saber sobre cómo proteger lo que es suyo . El sitio web de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor brinda información sobre cómo proteger su dinero y sus bienes.www.consumerfinance.gov/consumer-tools/educator-tools/resources-for-older-adults
- Orientación sobre jubilación dirigida a mujeres . El Instituto de Mujeres para una Jubilación Segura (WISER, por sus siglas en inglés) es una organización sin fines de lucro que trabaja para ayudar a las mujeres y a otras personas a comprender las cuestiones importantes relacionadas con los ingresos de jubilación de las mujeres. Es una puerta de entrada "todo en uno" para la planificación de la jubilación, que ofrece una variedad de publicaciones para consumidores sobre las complejas cuestiones relacionadas con la seguridad social, el divorcio, la igualdad salarial, las pensiones, los ahorros y las inversiones, la banca, la propiedad de la vivienda, la atención a largo plazo y el seguro por discapacidad. wiserwomen.org
- Oportunidades educativas de Money Smart . Money Smart para adultos consta de once módulos de capacitación que cubren temas financieros básicos. Los temas incluyen la elección y el mantenimiento de una cuenta corriente, planes de gastos, la importancia del ahorro, cómo obtener y usar el crédito de manera eficaz y los conceptos básicos para generar o reparar el crédito. www.fdic.gov/resources/consumers/money-smart
- 30 pasos para el bienestar financiero . Los expertos de ofrecen un camino de 30 pasos para ayudarlo a lograr el bienestar financiero. ¡Tome el primer paso hoy! Esta organización ofrece seminarios web gratuitos y herramientas gratuitas para el éxito. www.moneymanagement.org/blog/financial-literacy-month
- My Money Five . Para aprovechar al máximo su dinero, comience por cinco pilares para administrarlo y hacerlo crecer: MyMoney Five. Tenga en cuenta estos cinco principios al tomar decisiones cotidianas y planificar sus objetivos financieros. Este sitio web está compuesto por más de 20 entidades federales que se coordinan y colaboran para fortalecer la capacidad financiera y aumentar el acceso a los servicios financieros para todos los estadounidenses. www.mymoney.gov
- Desempolve su informe crediticio . Revise su informe crediticio al menos una vez al año para corregir errores y detectar actividades no autorizadas. Es gratis y es suyo. Solo una fuente web está autorizada a distribuirle esta información de forma gratuita una vez al año: www.annualcreditreport.com . También puede solicitar su informe por teléfono llamando al 1-877-322-8228.
- Obtenga ayuda para pagar la universidad . La oficina de Ayuda Federal para Estudiantes ofrece subvenciones, préstamos y fondos de trabajo y estudio para la universidad o la escuela profesional. Ofrecen más de $150 mil millones cada año para ayudar a millones de estudiantes a pagar la educación superior. La Ayuda Federal para Estudiantes, parte del Departamento de Educación de los EE. UU., es el mayor proveedor de ayuda financiera para estudiantes en la nación. studentaid.gov
¡El dinero importa! La información para consumidores de la FTC es gratuita y de dominio público. Eso significa que puede imprimirla, copiarla, publicarla o incluir un enlace a ella libremente y sin costo alguno. Comparta estos recursos con estudiantes, amigos, familiares, compañeros de trabajo y vecinos. consumer.ftc.gov/features/financial-educators
- ¡Conozca su jubilación! Los empleados federales permanentes suelen tener tres fuentes de ingresos de jubilación independientes: la anualidad del FERS/CSRS, la anualidad del Seguro Social y el Plan de Ahorro para la Jubilación. Asegúrese de aprovechar al máximo sus opciones de jubilación revisando la información disponible y haciendo una previsión de sus ingresos de jubilación futuros.
Recursos adicionales para la jubilación:
